在房屋贷款中，你是否知道有一种方法可以在不重新贷款的情况下，降低每月房贷还款额？
这种方式就叫做 贷款重置（Recast）。一、什么是 Recast？
当借款人向贷款本金一次性支付一笔较大的金额时（例如收到奖金、卖房后的收益或意外收入），贷款余额会大幅减少。
这时，借款人可以申请 Recast（贷款重置），由贷款机构重新计算每月还款额。
贷款重置的特点是：
利率不变：使用原本贷款合同中的利率。
期限不变：保持原有贷款剩余期限。
月供降低：由于本金减少，每月还款额会下降。
简单来说，Recast 就是用一笔大额还款来降低未来的月供，不必重新申请贷款或支付高额的再融资费用。
二、Recast 的基本要求
根据 UWM（United Wholesale Mortgage）的规定：
借款人必须主动提出 Recast 申请；
需一次性支付 至少 5,000 美元 的本金；
贷款机构会收取 150 美元的 Recast 手续费。
不同贷款机构可能要求略有不同，但大多数情况类似：借款人提出申请 → 支付本金 → 支付手续费 → 贷款方重新计算月供。
三、举个例子
假设你原本贷款余额为 $400,000，利率 6%，还款期 30 年。
你突然获得一笔资金，决定提前偿还 $50,000。
通过 Recast，你的贷款余额变为 $350,000，利率与年限不变，但月供会明显下降。
相比重新贷款（refinance），Recast 过程更简单、成本更低，也无需重新提交收入和信用审核。
四、Recast 与 Refinance 的区别
| 项目 | 贷款重置 Recast | 重新贷款 Refinance |
|---|---|---|
| 是否改变利率 | ❌ 否 | ✅ 是，可换成新利率 |
| 是否需重新审核信用 | ❌ 否 | ✅ 是 |
| 手续费 | 💲低（如 $150） | 💲高（通常上千美元） |
| 是否更改贷款条款 | ❌ 否 | ✅ 是（可更改年限、类型等） |
| 主要目的 | 降低月供 | 降低利率或更改贷款结构 |
五、注意事项
并非所有贷款都可 Recast，需确认贷款类型（通常仅限常规贷款）。
FHA、VA、USDA 贷款一般不支持 Recast。
Recast 仅调整月供，不会改变贷款利率或贷款期限。
申请前应先与贷款机构确认费用、流程及文件要求。
六、总结
贷款重置（Recast）是一种灵活、省钱的选择，特别适合：
收到大额资金、想降低每月还款压力的借款人；
不想重新贷款、又希望节省利息支出的房主。
如果你近期获得额外收入或卖出其他房产，可以考虑与贷款机构联系，了解是否符合 Recast 条件，让你的房贷更轻松。